【キャッシングの延滞】返済出来ず、ローン会社から取り立てを受けました

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ストレス 女性

長期間返済が滞ると、カードローン会社から取り立てを受けることになりますが、映画やドラマのように、怖い人が(自宅を)訪問する様なことはありません。

実際は書面(督促状)や電話で「返済ができるかどうか」確認が行われ、それでも連絡が取れない場合は、一括請求が実施されるほか、裁判所から訴状が届くことになります。

本記事では「長期延滞になると何が起こるのか」説明するほか、実際に返済できなかった人たちの体験談を取り上げたいと思います。

キャッシング、長期間の延滞は「個人信用情報」を傷付ける

キャッシングで長期間返済が出来ないと、個人信用情報を傷付けることになります。また、返済が滞るとカードの利用停止や会員資格が無くなるなど、深刻な状況に追い込まれてしまいます。

カード会社(債権者)が電話や督促状を送っても、カード会員(債務者)と連絡が取れない場合や、返済が一向に行われない時には「滞納分の一括請求」が行われます。

また、請求が行われているにも関わらず返事をしない(無視を続ける)ままでいると、債権者から裁判を起こされてしまい、最悪の場合、財産の差押えが執行されます。

手軽に使える分、慎重に使いたいキャッシング

キャッシングは手軽に使えるサービスですが、返済が滞ってしまっては、裁判や財産の差押えなど大変な状況に陥ってしまいます。キャッシングで失敗しないよう、利用時には何度も「残金がいくらか」確認しましょう。

また返済日には遅れないよう、返済予定の数日前から返済金を工面しましょう。そして振替返済をされている方は(利用口座において)残高不足にならないよう、通帳の記帳を行うほか、オンラインバンクで「いくら入金されているのか」必ず確認をしておいてください。

遅延損害金(ちえんそんがいきん)とは?

遅延損害金とは、予定通りに返済ができず、債権者(カード会社)が損害を被ったことに対し「損害賠償金」を支払うことを意味します。カード会社によって条件は異なりますが、通常20.0%の高い遅延損害金(損害利息)が発生します。

大きな損害金を以て賠償せずに済むよう、カードローンの返済は絶対に遅れないようにしてください。

返済できない場合の対処方法

キャッシングの返済ができない時には、カード会社に電話をして「いつまでに払えるのか」約束を取り付けることです。一ヶ月以内の「払える日」を約束しておけば、カード会社も安心して期日まで待ってくれるでしょう。

また、返済が厳しい場合はカード会社と話合いの上、減額をしてもらうことも可能です。ただし、減額などの条件を出した場合は、今後同じカード会社でキャッシングが利用できない可能性(リスク)があるので、忘れないようにしてください。

たとえ、信用情報機関に遅延のデータが(長期間)残らなかったとしても、減額など「カード会社の不利益」になることは、カード会社に長くデータが保管されるので、今後の新規ローン申込や増枠はできなくなる可能性が高いです。

カードローン・長期間返済の見込みが立たない場合は?

長期間、返済の見込みが立たない方は、カード会社と交渉をして期日を延ばしてもらったり、利息を低くするなどの方法を取ってもらいましょう。

個人で手続きをする場合は、特定調停などの方法が行えます。特定調停は、裁判所で調停委員が入り、カード会社と交渉を行い債務の減額や分割での支払いを交渉する方法です。

また個人で話合いができない場合は弁護士に依頼を行い、任意整理(=債務の減額や分割での支払い交渉を行う)をすることも可能です。

このほか、三年以内に返せる見込みがあれば、個人再生という方法も多く取られます。すべてを精算する自己破産をする前に、返済できる道筋を探してみましょう。

一度でも自己破産をしてしまうと、財産の差押えが行われるほか、今後5年〜10年はカードローンやクレジットカードが利用できなくなるので、社会的にも「大きなリスク」を抱えることになります。

なお、以下の記事では特定調停・任意整理・個人再生・自己破産など「債務整理」について詳しく説明しています。債務整理を検討中の方は、ぜひ参考にしてみてください。

ローン返済できなかった人の体験談

ここで、ローン返済出来なかった人の体験談を5つ紹介しましょう。

キャッシングを利用中の方だけでなく、これから利用予定の方も、返済が遅れると「こんなに大変なことが起こるんだ」ということを(注意深くなるためにも)ぜひ知っておいてください。

体験談①「差し押さえの予告通知を受け取って…パニックに!」

カードローン2社で計150万円の借金がありました。最初は順調に返済をしていたのですが、途中で事業が上手く行かなくなり、経営悪化と連動してカードローン会社への返済が滞ってしまいました。

銀行系の消費者金融だったので「少しくらい遅れても大丈夫だろう」とのんびり構えていたところ、6カ月ほど放置してしまい…。カード会社からの電話や督促状も無視していたので、最終的には裁判所からの通知が届いてしまいました。

まさか自分が裁判で訴えられるとは…。現実に直面して、はじめてパニックとなり、知り合いの弁護士に相談を行い、すぐに債務整理の手続きを取ってもらいました。

あのまま放っておいたら、強制執行で預金口座が差し押さえになっていたかもしれません。これからは計画的に返済をし、いつか完済ができたら今度こそ、新たな気持で再出発したいと思います。

(50代/自営者・男性)

体験談②「督促を無視していたら、口座の凍結に遭ってしまいました」

過去、カードローン返済で二度遅れたことがあったのですが、返済予定日の数日後に返済しても(カード会社から)何も言われなかったので、気が付かない間に、ついズルズルと返済期間が遅れてしまい…(汗)。

また、債権回収会社から電話が何度も掛かっていたのですが、普段仕事が忙しく、(日中出ることができず)。督促状への返事も出来ずにいたのが災いしたのでしょう。気が付くと債権回収会社から裁判の通知が届いてしまっていました。

裁判のため、弁護士を雇う費用も捻出できなかったので、法テラスに相談をして何とか債務整理の手続きをとってもらうことができました。

裁判の日には何とか仕事を休んで出廷したのですが、他の被告人達と一緒に裁判を受けました。今思い出しても、裁判でのことはぞっとします。あのように惨めな思いは二度と経験したくありません(かなりショックな出来事でした)。

きちんと完済できるまで、真面目に返済を続けます。また、いつかカードを持てたとしても今度は返済が遅れないよう、絶対に気をつけたいと思います。

(40代/一般勤務・男性)

体験談③「任意整理で不便な生活を余儀なくされました…」

督促が届いた時点ですぐに、弁護士に任意整理の相談を依頼し、そのまま任意整理の手続きを取ってもらいました。2年でなんとか完済できたのですが、しばらくはカードローンとクレジットカードが使えなくなったので、本当に不便でしたね…。

特にプロバイダー契約や光熱費を払っていたクレジットカードが使えなくなったのは痛手でした。

また、会社の都合で転勤することになったのですが、引っ越し先のマンションが「カード会社の保証」が必須の物件で、審査が全く通らず本当に参ってしまいました。その後、両親の名義で(部屋を)借りることができたのですが、債務整理のこともバレてしまうし、会社にも良い訳をしたりと踏んだり蹴ったりでした…。

全て自分が蒔いた種ですが、自業自得とは言え、債務整理後のことは本当に辛い経験だったので、もう思い出したくないです…。

(30代/派遣社員・女性)

体験談④「職場に延滞していることがバレてしまい、非常に気まずくなりました」

私は、ローンの延滞をしていた事に気が付かず、しかも自宅や携帯電話の番号が変わっていたのをカード会社に知らせていなかったため、延滞1カ月目に、職場へ(ローン会社から)電話が掛かってきてしまいました。

カード会社は「キャッシング延滞」のことや身分を一切明かさなかったのですが、それがかえって「怪しい感じ」になってしまい、職場の同僚から「誰からの電話なの?」と執拗に追求されて…。何故だか分からないのですが、カードローンの延滞が周りの人たちにバレてしまったという(他にも経験者がいたのでしょう)非常に後味が悪い結果となりました。

今後、連絡先が変わった時にはすぐにカード会社に知らせようと思います。またローン返済を忘れないよう、引き落としができたかどうかも必ずチェックすることにしています。

(40代/一般勤務・女性)

体験談⑤「キャッシングの使いすぎで、去年任意整理をしました」

僕は卒業後に契約したローンの返済ができず、去年の秋に任意整理を行いました。もともと、ルーズな性格なので携帯電話(スマホ)の支払いだったり、奨学金の返済も何度も遅れてしまっていて。同じような感覚でカードローンの返済も長期間滞ってしまったんです。

このため『裁判で訴えられる』と知ったときには、頭が真っ白になりました。こんなのこと家族にも相談できませんし、本当に恥ずかしいことです。

どうしようもなく、藁にもすがる思いでネットを検索していると、債務整理のことを詳しく紹介しているページに遭遇しました。

そして、同じサイトには「特定調停なら自分だけの力で簡単にできる」と書いてあったので(抱えている借金の内訳を)必要な書類にまとめ、特定調停の手続きを取ることにしました。

裁判所の方達は非常に親切だったのですが、面倒な作業が沢山あったこと、そして一人の調停委員の方に「無計画に使うのは感心できないですね」と注意されたこともあり、調停の後は、しばらく落ち込む時期が続きました。

もう同じことは繰り返したくないので、たとえ個人信用情報がキレイになっても、気を緩めないで、今後はお金の管理を徹底したいと思います。

(20代/アルバイト・男性)

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いかがでしたか? 経験者の方々は延滞を甘く見ていたため、大変な目に遭われたようですね。みなさんは差し押さえの予告通知が来る前に、できるだけ早くカード会社に相談をしてください。

以下のページでも、債務整理の危険性や債務整理後のことについて詳しく説明しています。返済が滞ってしまった方は、本記事と合わせて確認してみてください。

メールで差し押さえの予告通知は無いので、騙されないで!

最近、裁判所を装い「返済遅延のため差し押さえを行う」といった詐欺メールが広く出回っているようです。

偽のメールには、嘘の(裁判所)電話番号や連絡先、メールアドレス等が書いており、裁判の申し立てを相手が取り下げるには「〇〇円を△月×日までに振り込むよう」指示するなど、振込詐欺のような手口が使われているそうです。

皆さんはご存じかもしれませんが、裁判所がメールで通知をすることは絶対にありません。遅延をしている方は、こうした犯罪に騙されないよう警戒してください。

ローン返済「遅延にならないよう」気をつけたいポイント3つ

ローン返済で「遅延にならないよう」気をつけたいポイント3つ紹介したいと思います。

「遅延にならないよう」気をつけたいポイント3つ

  • 返済が遅れてしまったら、一日も早くカード会社に電話
  • 督促状を無視しない、カード会社からの電話は必ず取る
  • 1カ月以内に「返せる日」を決めて約束をする

それぞれの内容は、以下で詳しく解説します。

返済が遅れてしまったら、一日も早くカード会社に電話

返済が遅れてしまったらメールや書面ではなく、電話でカード会社に連絡をしましょう。こちらから連絡を取ることで、カード会社は安心をしてくれます。

そして「今後、どのような方法で返していけるのか」カード会社と相談をすれば大抵の遅延問題は解決します。

督促状を無視しない、カード会社からの電話は必ず取る

督促状を受け取ったのなら、無視をせずにカード会社に電話を入れましょう。またカード会社から電話が掛かってきた場合も同様に、無視せずすぐに電話が出られるようにしてください。

カード会社は、連絡が取れないことを(逃げられたのではないかと感じるため)最も恐れます。きちんと「返済の意思があること」をカード会社に伝えてください。

1カ月以内に「返せる日」を決めて約束をする

返済が難しい場合は、一ヶ月以内に返せる日を決めて(カード会社から)猶予をもらいます。そして、約束の期日までに「できる範囲」でお金を返しましょう。カード会社にきちんと相談すれば、減額などの条件にも応じてくれるはずです。

ただし、減額や返済日の延期は、余程の理由がなければ受け付けてもらえません。例えば健康上の理由であったり、家庭の問題で急にお金が必要になった等の理由が無ければ、相手に納得してもらえないので注意してください。

相談をすることは大切ですが、必ず相手が「納得できる理由」を述べられるようにしましょう。

それでも返せないなら、債務整理について考えよう

いろいろな手を尽くしてみて、それでも「返済ができない」という時には、債務整理について検討してみましょう。

ただし、自己破産は最後の最後まで「手を出さない」ようにしてください。本記事の体験談にもありましたが、債務整理をするだけでもしばらくの間、クレジットカードやカードローンが利用できなくなります。

また自己破産になると最長5年〜10年は、新たなカードローン契約はもちろん、キャッシングの利用、クレジットカードも一切利用できなくなるので、大きなリスクを長期間抱えることになります。

特に、クレジットカードの利用が多い方は、不便な生活が強いられるので気をつけてください。

もしも、債務整理のことでお困りの場合は、信頼できる弁護士に相談するか、特定調停の場合は「どのような手続きが必要なのか」調べてみてください。

参考:裁判所|第2 簡易裁判所で取り扱っている民事事件・3 民事調停手続「Q. 特定調停とはどのような手続なの?」

特定調停のように、個人信用情報を傷付けずに返済できる方法もあるので、一時的に返済が滞ったとしても、再度良い信用情報を構築することは可能です。

諦める前に、返済に向けて「今できること」から始めましょう。

まとめ|差し押さえの予告通知を受ける前に、まず相談!

今回は、裁判所からの通知なども含め、督促を無視していたらどのようなことが起こるのか詳しく解説しました。

差し押さえの予告通知が来たら大変です。ローンの支払いが出来ない時には、できるだけ早くローン会社に相談をしましょう。そして、返済が厳しい場合は債務整理など(自己破産は無しで)、無理なく返済できる方法について検討してみてください。

弁護士に相談をすれば、過払い金返還請求なども合わせて、債務整理の手続きを快く引き受けてくれます。

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