カードローンを3社以上使うと新規のローン審査に影響が出る？

2社目、3社目のカードローンへの申し込みを検討している方の中には、「カードローン1社だけの借り入れでは、希望する融資額が足りなかったから」という方もいるのではないでしょうか。

本記事では、カードローンを3社以上利用する場合、「新規のカードローンと契約できるのか」、そして「カードローンで限度額を上げる方法」など、『複数のカードローン利用時に注意しておきたいポイント』について詳しく解説していきます。

カードローンの利用が3社以上でも新規契約できる？

3社以上のカードローンを利用している人でも、新規でカードローン契約ができるのでしょうか。

カードローン1〜2社の利用は審査に問題なし

カードローンの利用が1〜2社という方は、カードローンの新規申し込みに影響がありません。

カードローンのキャッシング枠は30万円〜50万円の小口融資が多く、1〜2社のカードローンを利用していても「借り入れ総額が高額ではない」場合が多いためです。

カードローンを3社利用している方は新規の審査に注意

3社のカードローンを利用している方は、新規のカードローンへの申し込みに注意しましょう。3社からの借り入れがあってもカードローンの審査に通過できる場合がありますが、借り入れたお金が高額になっている場合は、審査が不利になります。

カードローンを4社〜5社以上利用中の方は新規の審査通過が厳しい

すでにカードローンを4社〜5社以上利用している方は、新規カードローンの審査通過は難しいでしょう。例えば「4社から各30万円の借り入れ」がある場合、借り入れ総額が120万円にも上ります。

借り入れ件数が多いほど、借り入れ総額も高額になりやすいものです。このため、借り入れ件数が多い方は、新規のカードローン審査の通過が難しくなる点に注意しましょう。

借り入れ総額が少ない場合は審査通過の可能性も

ただし、4社からそれぞれ5万円だけ借り入れているという場合は、借り入れ総額が20万円と少額です。このように、借入件数が多くても借入総額が少ない場合は、新規でのカードローン審査に通過できる可能性があります。

カードローンを3社以上利用しているなら消費者金融カードローンを狙う

現在カードローンを3社以上利用しているという方は、消費者金融カードローンへの新規申し込みを検討してみましょう。

3社以上のカードローンを利用中の方が消費者金融で借りられるかチェック！

消費者金融は公式サイト上で、カードローンの簡易審査ツールを提供しています。診断ツールを利用すれば、「カードローンを3社利用中の方が審査に通過できるのか」をスマホやパソコンから簡単にチェック可能です。

アイフルでの簡易診断の結果

アイフルでは「1秒診断」という簡易診断ツールを用意しています。誰でも（会員でない方でも）無料で簡易診断ツールを利用可能です。

参考：アイフル「事前にご融資可能か １秒診断」(アイフル公式サイトより)
※簡易診断ツールの利用者を「年収400万円の正社員で、3社から各30万円、総額90万円を借りているカードローン利用者」と仮定した場合の結果です。

アイフルでは、借り入れ件数の入力はありません。年収と借り入れ総額を入力し、簡易診断を行います。その結果、上の画像のように「ご融資可能と思われます。」と表示されました。

プロミスでの簡易診断の結果

プロミスでは「お借入シミュレーション」という簡易診断ツールが用意されています。プロミスでもアイフルと同じように、誰でも無料で簡易診断ツールを利用可能です。

また、プロミスでも借り入れ件数は問われません。「年収と借り入れ総額」だけが簡易診断の判断基準となっています。

参考：プロミス「お借入シミュレーション」(プロミス公式サイトより)
※簡易診断ツールの利用者を「年収400万円の正社員で、3社から各30万円、総額90万円を借りているカードローン利用者」と仮定した場合の結果です。

プロミスの診断結果も「ご融資可能と思われます。」と表示されました。

簡易診断ツールでチェックすると、消費者金融のカードローンは「借り入れ件数」よりも「借り入れ総額」を重視する傾向にあることが分かります。

そのため、3社以上カードローンを利用している方でも、（借入総額が高額でなければ）十分に、新規カードローンの審査の通過を十分に目指せると言えるでしょう。

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カードローンを3社以上使ってもキャッシングの限度額の上限は変わらない？

ここで、カードローンの限度額の上限について確認しておきましょう。カードローンの限度額の目安は『年収の3分の1の金額』です。下記に理由をまとめてみました。

カードローン限度額の目安が年収の3分の1である理由

• 消費者金融カードローンには総量規制があるため限度額が年収の3分の1以下に
• 銀行カードローンは貸付金を自粛しているため限度額の目安が年収の3分の1に

消費者金融カードローンの限度額は「年収の3分の1」以下に制限される

消費者金融カードローンには、貸金業法の「総量規制」という法律が適用されています。総量規制とは、カードローンのキャッシング額の上限に関係する法律のことです。

消費者金融（貸金業者）のカードローンには総量規制の法律が適用されるため、利用者は「年収の3分の1」を超える金額を借りられません。

銀行カードローンの貸付金自粛｜限度額は「年収の3分の1」に制限される！

一方、銀行カードローンは「銀行法」の下で運営されています。銀行法には、総量規制のように上限の貸付額が制限される法律はありません。

しかし近年では、銀行カードローン利用者（多重債務者）による「自己破産」が増加しています。そのため銀行でも「自己破産を未然に防ぐため」、貸付額を年収の3分の1程度に自粛しはじめたのです。

これらの理由から、消費者金融カードローンでも銀行カードローンでも、キャッシングの上限の目安は『年収の3分の1』になっています。

3社以上のカードローン｜キャッシング枠を復活させるため「未使用のカードローン」は解約すべし！

「複数のカードローンを利用しているけど、総量規制に問題ナシ、信用情報にも問題ナシ。だけどカードローンの新規利用の審査に通過できない…」という方は、未使用のカードローンの解約を忘れていないかチェックしましょう。

未使用のカードローンはないか？

「過去にカードローンを利用していた。（解約していないので）今もカードローンと契約した状態になっている」という人は注意が必要です。

限度額＝借金額と見られる

未使用のカードローンが契約中のままになっている方は、その限度額を確認してみましょう。

未使用のカードローンの限度額が「50万円」に設定されている場合、他社カードローン会社から見れば、「50万円の借金がある人」として判断されてしまいます。「カードローンのキャッシング枠がある＝いつでも限度額のお金を借りられる」状態にあるためです。

過去にカードローンを利用していたという方は、「未使用のカードローンの限度額（与信枠）が残されていないか」を見直しましょう。未使用のカードローンがあり、今後も利用する予定が無い場合は、そのカードローンを解約して下さい。

未使用のカードローンを解約すれば、「契約していたキャッシング枠（与信枠）が無くなる」ため、新規のカードローン審査に通過しやすくなります。

3社以上と契約しなくてもOK？　カードローンは増額申請も可能

複数のカードローンを利用中の方で、「新規のカードローンの審査に通過するのかが不安」「新規のカードローンに申し込むのが面倒」と考えている場合は、利用中のカードローンへ『増額申請』をするのもおすすめです。

カードローンの増額申請とは？

カードローンの増額とは、現在利用中のカードローンの利用枠（キャッシングの限度額）を増やすことを意味します。増額申請は、カードローン会社の窓口（電話窓口）や、カードローンの会員ページから手続き可能です。

増額審査に通過するためのポイント

しかし、カードローン利用者全員が増額審査に通過できるわけではありません。カードローンの増額審査に通過するためには、下記のポイントを抑えておく必要があります。

カードローンの増額審査に通過するために

• 増額審査に通過するために半年以上のカードローン利用履歴を積み上げる
• 増額審査に有利！返済トラブルを起こさず、毎月しっかり返済している

増額審査に通過するために半年以上のカードローン利用履歴を積み上げておこう

カードローンの増額審査に通過するためには、「カードローンの利用履歴・利用実績」が必須の条件となります。少なくとも半年以上はカードローンを利用して、利用履歴・利用実績を積み上げてから、カードローン会社へ増額申請を行いましょう。

増枠審査を通すには、毎月返済が遅延しないようにすること！

カードローンの増額審査に通過するためには、キャッシング返済時のトラブルにも注意しましょう。

カードローンの返済に遅れてしまったら「滞納」の履歴が残されます。そのため、何度も滞納をしているという方は、カードローン会社から「貸し倒れされるリスクがある顧客」として判断されてしまい、カードローンの増額審査に落とされてしまうのです。

特に滞納履歴が極端に多い場合は、「増額審査に落とされる」だけではなく、「現在契約中のカードローンそのものを見直される（＝強制退会させられる）」可能性もあります。

カードローン利用中の方は、ご自身の利用履歴には十分に気をつけておきましょう。

キャッシング〜返済をリピートしていると増額案内が届くことも

カードローンを問題なくリピート利用している方には、カードローン会社から「カードローンの利用枠を増額してみませんか？」という『増額の案内』が届くこともあります。

申請後にカードローンの増額審査が行われるため、増額案内＝増額成功ではありません。しかし、金融業者からの増額案内は優良顧客に送られるものなので、「増額審査に通過」できる可能性は非常に高いのです。

まとめ｜3社以上カードローンを利用していても新規契約が期待できる

本記事では、3社以上のカードローンを利用している方が、「新規でカードローン契約できるのか」について解説してきました。

まとめ｜3社以上のカードローン利用者も新規契約や増額できる可能性アリ！

• カードローン1社だけの利用では「高額なキャッシング」が期待できない
• 1社からの高額融資＝高いステータス（年収や社会的地位）が必須
• 年収の3分の1の金額がキャッシング枠の上限の目安
• 1〜2社のカードローン利用は新規契約には影響ナシ！
• 3社以上のカードローン利用は要注意
• 新規契約が不安な人はアイフルやプロミスの簡易診断ツールの利用も
• 未使用のカードローンは解約しておく
• 利用中のカードローンの増額申請もおすすめ！

カードローンの限度額は30万円〜50万円程度となる場合が多いため、1社からだけでは希望する限度額に届かないこともあります。このため、「カードローンと契約したけれど、希望していた融資額に足りない…」という場合は、複数のカードローンを組み合わせて限度額を増やしてみましょう。

1〜3社程度のカードローン利用者であれば、「新規でのカードローン契約」も難しくはありません。ぜひ本記事を参考にしながら、2社目、3社目のカードローン審査に通過させて下さい。