銀行カードローンの審査の内容と審査に通過させるための3つのポイント

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カードローンでお金を借りようと考えている方の中には「低金利の銀行カードローンの審査って難しそう…」「銀行カードローンの審査内容ってどういったもの?」など、『銀行カードローンの審査』について疑問がある方もいるでしょう。

そこで本記事では、「銀行カードローンの審査内容」や「銀行カードローンの審査が有利になるポイント」、「銀行カードローン審査に通過しやすくなる3つのポイント」などについて、カードローン初心者の方へ、わかりやすく解説します。

銀行カードローンの審査内容とは?

銀行カードローンとは、大手都市銀行(三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行)や、地方銀行(千葉銀行や横浜銀行など)、ネット銀行(楽天銀行や住信SBIネット銀行など)、流通系銀行(イオン銀行など)など、銀行が提供しているカードローンのことを指します。

銀行カードローンの特徴として、「低金利でお金を借りられる」、「銀行からお金を借りる安心感」などが挙げられます。手持ち資金が無くなった時に非常に使い勝手の良い銀行カードローンですが、カードローン申し込み時にどのような「審査」が行われているのでしょうか。

銀行カードローンへの申し込み後に審査される主な内容

  • 返済能力があるか
  • 信用があるか(過去にトラブルがないか)
  • 他社から大きな借金をしていないか
  • 反社会的勢力に属していないか

返済能力があるか

申込者に「返済能力があるかどうか」は、銀行カードローンで最も重視される項目です。銀行側は利用者に貸したお金を回収しなければ赤字となってしまうため、「確実に返済してもらえる」と判断できる方へしか融資しないためです。

銀行が申込者の返済能力を判断するためにチェックする項目

  • 安定した収入
  • 雇用形態
  • 勤続年数
  • 資産の有無

安定した収入

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返済能力の中でも最も重要となるのが、この「収入」に関する項目です。銀行カードローンは毎月一定額の返済を行うため、安定した収入が必要です。

もちろん、収入が高い方ほど銀行カードローン審査が有利になり、収入が低い方ほど審査が不利になります。各銀行カードローンにより異なりますが、口コミなどを参考にすると、おおよそ「年収200万円以上」が審査通過のボーダーラインと考えられます。

【メモ】銀行カードローンの返済方法

銀行カードローンで借りたお金は、毎月決められた日に決められた額のお金を返済(=約定返済)します。また、手持ちのお金に余裕がある時に追加で返済する方法(=随時返済)などを利用し、借りたお金を返済していきます。

ただし、銀行カードローンにはクレジットカードのボーナス払いなどの「一括で後払い」するようなサービスは無いので注意してください。

雇用形態

公務員や正社員 > 契約社員 > 派遣社員 > アルバイトやパート

年収などにより異なりますが、主に公務員や正社員の方が雇用形態のステータスが高く、アルバイトやパートなどの非正規雇用の方がステータスが低くなる傾向があります。

公務員や正社員とアルバイトやパートとを比べると、公務員や正社員の方が長く仕事を続ける傾向がある=長期的な安定収入があるためです。

勤続年数

勤続年数が高い方ほど「仕事を辞めにくく」、勤続年数が短い方ほど「仕事を辞めやすい」傾向があります。

このため、勤続年数が1ヶ月〜3ヶ月程度の短い方で銀行カードローンへ申し込んだ方は、「勤続年数が短い。すぐ仕事を辞めるかもしれない。」と判断されてしまい審査が不利になります。

※ただし、公務員の方や勤務先が大手企業などの方は、勤続年数が短くてもカードローン審査が不利にならないようなケースもあります。

資産の有無

銀行カードローンの返済能力に関する審査では、申込者に資産があるか(=持ち家などがあるか)のチェックも行われます。ただし、資産に関する審査は「年収や勤務先、勤続年数」ほど重視されない傾向があります。

信用があるか(過去にトラブルがないか)

また、銀行カードローンでは、申込者の返済能力に「信用」があるかどうかも審査の対象になります。返済能力が「信用」できるかどうかは、申込者の過去のカードローンやクレジットカードの利用履歴を参照して審査します。

信用情報機関に個人の信用情報が残されている

カードローンやローン、クレジットカードなどの金融商品の利用履歴は、信用情報機関(CIC、JICC、全銀協)が保管しています。この信用情報には、主にカードローンやクレジットカードの支払い履歴が残されていて、クレジットカードやクレジットカードを利用中の方は、毎月の返済状況が記録されます。

滞納や未納などの「未払いの履歴」が多く残っている方は、「返済能力に信用が無い」と判断され、カードローン審査が不利になったり、審査に落とされたりします。

他社から大きな借金をしていないか

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銀行カードローン審査時には、「現在の借り入れ状況」も厳しくチェックされます。すでに他社カードローンで多額の借金をしている方にお金を貸しても、返済してもらえず「貸し倒れ」されてしまう恐れがあるためです。

また、銀行カードローンでは貸付額を自粛している傾向があり、「利用者の年収3分の1が貸付総額の限度額の目安」になっています。このため、他社カードローンからすでに年収3分の1程度の借入をしている方は、銀行カードローンの審査に落とされてしまうでしょう。

反社会的勢力に属していないか

銀行カードローンでは2018年1月より、

銀行 → 預金保険機構 → 警視庁データベース

という手順で、「申込者が反社会的勢力(=暴力団)に属していないか」を審査するようになりました。

銀行カードローンは審査に時間がかかるようになった

かつての銀行カードローンは申し込み当日の即日融資が可能でしたが、この警視庁データベースへの照会審査が必須になったため、銀行カードローンは融資までは最短翌日〜1週間程度の日数がかかるようになった点に注意してください。

銀行カードローンの審査が有利になるポイント

ここまで、銀行カードローン審査でチェックされる項目について詳しく解説してきました。この項目では、少しでも銀行カードローン審査を有利にするためにはどうすれば良いのか紹介します。

銀行カードローン審査を有利にするために

  • 年収を上げておく
  • 1年以上の勤続年数を積み上げておく
  • 他社からの借入を完済させる

年収を上げておく

銀行カードローンの審査を有利にするために、少しでも年収を上げるように心がけてください。アルバイトやパートという方は、できるだけ働く日数や時間を増やし「収入」も増やしておきましょう。

収入が多いほど「返済能力の高さ」を認めてもらえるため、銀行カードローンの審査通過率が高まります。

1年以上の勤続年数を積み上げておく

また、今の職場で働き出して日が浅いという方は「勤続年数」を積み上げてください。一般的には1年以上の勤続年数があれば、銀行カードローンの審査で不利にならないと言われているためです。

他社からの借入を完済させる

現在、他社カードローンから借金があるという方は、借金を完済させてから申し込みを進めましょう。現在複数のカードローンを利用していて、毎月の返済負担が大きいという方は、銀行や消費者金融が提供している「おまとめローン」の利用がオススメです。

おまとめローンを利用すれば、借金を一本化できるため、借金・返済総額、毎月の返済額を把握しやすくなり、完済までの道のりが緩やかなものになるはずです。

銀行カードローン審査通過のための3つのポイント

銀行カードローンの審査に確実に通過させるために、下記の3つのポイントを押さえておきましょう。

銀行カードローン審査に確実に通過させるために

  • ①自分の信用情報を開示してチェックする
  • ②現在口座を利用している銀行カードローンへ申し込む
  • ③少額の借入額を希望する

①自分の信用情報を開示してチェックする

銀行カードローン審査を確実に通過させるために、「自分の信用情報を開示」してネガティブな履歴がないかをチェックしましょう。信用情報の返済履歴は5年間残されるため、過去に返済トラブルを起こした覚えが無いという方も、念のため信用情報を開示し、信用情報に問題がないか入念にチェックしておきましょう。

信用情報は誰でも簡単に開示可能

信用情報機関に管理されている信用情報は、手数料を払えば「本人の信用情報」の開示が可能です。

各信用情報機関での信用情報開示手数料と開示方法
信用情報機関名 おすすめの開示手続き方法 開示手数料
CIC スマートフォン 1,000円
JICC スマートフォン 1,000円
全銀協 郵送(※インターネット開示なし) 1,000円

信用情報を開示して、何らかの返済トラブルの履歴が見つかった方は、「信用情報のネガティブな履歴が消えた後」に銀行カードローンへ申し込むようにしてください。

②現在口座を利用している銀行カードローンへ申し込む

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また、メインバンクとして銀行口座を利用している銀行のカードローンへ申し込むのも、審査通過率を高められるオススメの方法です。

メインバンクとして利用している銀行口座に毎月給料が振り込まれている場合、銀行側から「安定した収入がある」として、カードローン審査で有利になる評価を受けられるためです。

普段から利用している銀行からお金を借りるのは「利用時の安心感」もあるので、現在口座を利用している銀行がカードローンを提供しているかどうかを確認しましょう。

③少額の借入額を希望する

実際に銀行カードローンへ申し込む時には「必要最低限のお金」を借入希望額として申し込みましょう。

高額な借入額を希望すると「なぜこんなにも大きなお金が必要なのだろう…。よっぽどお金に困っているのでは?」と疑われてしまい、カードローン審査が不利になります。

利用実績を積み上げてから増額申請するのがベスト!

銀行カードローンで高額なキャッシングをしたい場合は、まず10万円〜30万円程度の少額の限度額からはじめてください。少額の限度額を希望する方が、審査通過率が高まるためです。

また、少額の限度額でカードローン契約した後は、3ヶ月〜6ヶ月間ほど借入と返済を繰り返して利用実績を積み上げましょう。返済能力を証明できれば、増額申請に通過させるのも難しくありません。

楽天銀行カードローンは「低金利」で「楽天スーパーポイントの付与」もある、オススメのカードローンです。

楽天銀行カードローンの公式サイトには「アルバイトやパート」の方も申し込み可能と記載があるため、収入に関するステータスが弱い方でも審査通過を目指せます。

銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合は?

銀行カードローンの審査に落ちてしまったという方や、銀行カードローンへ申し込みたいけれど審査通過の自信がない…という方は、消費者金融カードローンへの申し込みを検討してください。

消費者金融カードローンは審査基準が甘い?

口コミなどを参考にすると、「銀行カードローンに落ちてしまったけれど、消費者金融カードローンの審査に通過できた」というような方も多くおり、消費者金融カードローンのほうが銀行カードローンよりも「審査基準が緩やかな傾向がある」と考えられます。

また、消費者金融カードローンの審査に通過できる年収のボーダーラインは150万円〜200万円程度と言われていて、年収が低くても安定した収入があれば「審査通過」を目指しやすいのが大きな特徴でしょう。

消費者金融カードローンが銀行カードローンより優れているポイント

消費者金融カードローンは銀行カードローンよりも金利が高いですが、優れているポイントもあります。

消費者金融カードローンは即日融資可能!

銀行カードローンでは即日融資ができませんでしたが、消費者金融カードローンなら申し込み当日の融資が期待できます。このため、急いでお金を借りたいという方は、銀行カードローンより消費者金融カードローンへ申し込むようにしましょう。

ポイントさえ押さえれば銀行カードローン審査通過も難しくない!

本記事では「銀行カードローンの審査」や「銀行カードローンの審査に通過させるためのポイント」などについて詳しく解説してきました。

銀行カードローン審査が難しい場合は「消費者金融カードローン」がオススメ

  • 銀行カードローンの審査では「返済能力」や「返済の信用度」などがチェックされる
  • 銀行カードローン審査では安定した収入が必須条件
  • 公務員や正社員のほうが銀行カードローンに有利
  • 信用情報に傷があると審査が不利になる
  • 銀行カードローン審査に通過させるために年収を上げておく
  • 1年以上の勤続年数を積み上げて銀行カードローンへ申し込む
  • 自分の信用情報に傷がないかチェック
  • 現在利用中の銀行のカードローンへ申し込む
  • 銀行カードローン審査が難しいなら消費者金融カードローンへ申し込む

銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも低金利が魅力ですが、審査基準はやや高い傾向にあります。

このため、どうしても銀行カードローンの審査に通過できないという方や、年収などの返済能力に自信がない方は「消費者金融カードローン」への申し込みもオススメです。消費者金融カードローンであれば「30日間無利息期間」も用意されているため、銀行カードローンよりも利息を抑えてキャッシングできる可能性もあります。

ぜひ本記事を参考にしながら、カードローンのキャッシングに成功させてください。

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