お悩み別にオススメのカードローンを徹底解説!よく分かるカードローンの選び方

35view | カードローンをおすすめ比較!まずはチェック

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「即日でお金を借りられるカードローンを探している…」
「審査に通過できるか不安だから、審査難易度が低いカードローンを使いたい」
「専業主婦がお金を借りられるカードローンはどれ?」

など、カードローンの利用を検討している方の中には、『種類が豊富なカードローンの中からどれを選べば良いのか分からない…』というような悩みを抱えている方も多いと思います。

そこで本記事では、「お悩みタイプ別のオススメのカードローン」をしっかり紹介していくので、カードローンへ申し込む時の参考にしてください。

即日お金を借りたい方向けのおすすめのカードローン!

「手元にお金がないから今日中にお金を借りたい…!」と考えている方は非常に多いです。このため、多くのカードローン会社も利用者の希望に沿うように、「即日融資のカードローン」を提供しています。

最短即日可能!「プロミス」ならすぐにお金を借りられる

即日融資できるカードローンは大手消費者金融が提供していますが、特にスピーディーにキャッシングできるのが「プロミス」のカードローンです。

また、消費者金融のプロミスは三井住友銀行グループに属している銀行系のカードローンなので、はじめてカードローンを利用する方でも安心してキャッシングできます。

プロミスでの最短借入はウェブ上から申し込む

プロミスのカードローンを最短で利用するためには、スマホやタブレット、パソコンなど、インターネット(ウェブ)から申し込みを進めてください。インターネットからプロミスへ申し込むと、最短30分で審査結果が出るため、急いでお金を借りたい方にはオススメのカードローンです。

プロミスの即日融資は20時までに申し込む

プロミスのカードローンへの申し込みは、毎日0時〜24時まで(24時間365日)受け付けてもらえますが、プロミス側での審査時間は9時〜21時までとなっています。

申し込み当日中に必ず融資を受けたいという方は、審査の混雑具合も考えて20時ごろまでに申し込みを完了させておくようにしましょう。

即日融資可能なのは「消費者金融カードローン」

申し込み当日のキャッシングが可能なのは、プロミス、アコム、アイフル、SMBCモビット、レイクALSAなどの「大手消費者金融」と、一部の「中小消費者金融」です。

即日融資を希望する方は、必ずいずれかの消費者金融へ申し込むようにしてください。

銀行カードローンは即日融資不可

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カードローンは銀行も提供しているのですが、銀行カードローンは即日融資が不可になっている点に注意しましょう。

過去の銀行カードローンは消費者金融のカードローンと同じように即日融資が可能だったのですが、2018年1月から「警視庁データベース」への照会審査が必要になり、即日融資が不可となりました。

※銀行カードローンの審査時間や日数は、(混雑状況によりますが)1営業日〜10営業日ほどかかります。このため、急いでお金を借りたい方は上記のプロミスのような「消費者金融」のカードローンを利用してください。

審査が不安な方が申し込むべきカードローンは?

続いて、審査が不安な方でも「審査通過を目指しやすい(※)」カードローンについて紹介します。

※必ず審査に通過するという意味ではありません。カードローン会社が公表しているデータや口コミなどを参考に、審査が緩やかであると考えられるカードローンを紹介しています。

消費者金融アコムはアルバイトやパートの方でもキャッシングしやすい!

大手消費者金融のアコムの公式サイトには、「アルバイトやパート」の利用について、以下のような記載があります。

アルバイト(パート)でも契約はできますか?

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

出典:よくある質問|アコム公式サイト

このようにアコムでは20歳以上であれば、アルバイトやパートの方でも「安定した収入」さえあれば審査通過を目指せるため、カードローン審査が不安な方にもオススメです。

アコム利用者の4分の1超が年収200万円以下

アコムが公表している2018年3月期第3四半期の「データブック」を参考にすると、利用者の4分の1超が年収200万円以下となっています。

消費者金融アコムの顧客年収別件数構成比
アコム利用者の年収 全体の割合
200万円以下 25.3%
200万円超500万円以下 65.2%
500万円超700万円以下 6.4%
700万円超1,000万円以下 2.4%
1,000万円超 0.7%

上の表から、年収があまり高くない方でも、多くの方がアコムのカードローンを利用していることが分かります。

このようにアコムは、年収などのステータスに自信がなくカードローン審査が不安な方でも審査通過を目指しやすいと考えられます。

銀行カードローンよりも消費者金融カードローンの方が審査が緩やか

消費者金融カードローンは審査基準が緩やかな傾向があると解説しましたが、銀行カードローンの審査基準はどのようになっているのでしょうか。

銀行カードローンは金利が低いため難易度が高い!?

銀行カードローンと消費者金融カードローンを比較すると、銀行カードローンの方が「金利が低い」場合がほとんどです。

また、一般的にカードローン商品やローン商品は、金利が低いほどカードローン審査難易度が高くなる傾向があります。このため、低金利の銀行カードローンでは、金利が高い消費者金融カードローンよりも審査難易度が高くなる傾向があります。

金利の低さと審査難易度の高さが比例する理由

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低金利ローンほど審査難易度が高まる理由は、「低金利ローンでの貸し倒れ(=利用者の未納、自己破産)」が赤字になりやすいという特徴があるためです。

一方の金利が高いローンの場合は、他の利用者の売り上げ金から「貸し倒れの赤字分」を補填しやすいため、審査難易度を緩やかにしてもローン会社は「売り上げを確保」しやすいのです。

このため、低金利な銀行カードローンの方が消費者金融よりも「審査難易度が高い」と考えられます。

銀行カードローンもアルバイトやパートの利用OK

ただし、低金利の銀行カードローンも上限金利13.0%〜16.0%ほどとなっているため、金利0.5%〜1.5%ほどの住宅ローンや金利2.0%〜5.0%ほどのマイカーローンなどの低金利ローンと比較すると、審査難易度は高くありません。

※楽天銀行スーパーローンなどの一部の銀行カードローンでは、公式サイト上で「アルバイトやパート」の利用を認めている記載があります。

低金利でお得にカードローンでキャッシングしたい方にオススメ!

少しでも低金利でお得にキャッシングしたい方にオススメしたいのが、上限金利7.99%(プレミアムコース)のサービスを提供する「住信SBIネット銀行 Mr.カードローン」です。

ステータスの高い方は住信SBIネット銀行 Mr.カードローンのプレミアムコースを狙う

住信SBIネット銀行 Mr.カードローンには、2つのコース(プラン)があります。

住信SBIネット銀行 Mr.カードローンの2つのコース
住信SBIネット銀行 Mr.カードローンのコースの種類 適用金利
プレミアムコース 0.99%〜7.99%
スタンダードコース 8.39%〜14.79%

上の表から分かる通りプレミアコースの上限金利は7.99%となっていて、他社が提供しているカードローン(上限金利13.0%〜18.0%)と比較すると5.0%〜10.0%以上も低金利です。

※例えば10.0%金利が違うと…100万円借り入れた場合、単純に計算すると

100万円 × 年率10.0% = 年間最大10万円

も利息に差額が出ます。

プレミアムコースは自分で選べない!?

ただし、住信SBIネット銀行 Mr.カードローンの2つのコースは、申込者が選べません。住信SBIネット銀行 Mr.カードローンへ申し込んだ後、審査結果に応じて利用者のコースが選ばれます。

プレミアムコースはどのような方が使える?

住信SBIネット銀行 Mr.カードローンのプレミアムコースを利用している方の口コミなどを参考にすると、普段から住信SBIネット銀行を利用しているという方や、年収500万円〜という収入のステータスというような方が多いようです。

普段から住信SBIネット銀行をよく利用していたり、年収などの収入のステータスに自信がある方は、住信SBIネット銀行 Mr.カードローンへの申し込みを検討してみましょう。

低金利カードローンは銀行カードローンを選ぶべき?

上限金利13.0%〜16.0%の銀行カードローンは、上限金利17.8%〜18.0%の消費者金融カードローンと比較すると金利が低く、利息を抑えてお得にキャッシングできます。

ほとんどの消費者金融カードローンでは無利息期間がある!

ただし、ほとんどの大手消費者金融カードローン(※SMBCモビットは除く)では、金利0%の無利息期間が設けられているため、無利息期間をうまく活用することで「銀行カードローンよりもお得」にお金を借りられます。

無利息期間は30日間に設定されているサービスが多く、30日間以内に借りたお金を完済すれば利息が無料となります。30日間以内の短期間だけお金を借りたいという方は、大手消費者金融のカードローンを利用する方がお得にキャッシングできます。

家族にバレたくない方が使うべきカードローン

カードローンへ申し込むと「自宅に本人確認の電話」があったり、カードローン利用後には「利用明細書が自宅に届いたり」して、『家族にカードローンへの申し込みや利用がバレてしまう』可能性があります。

しかし、カードローンの利用が家族に絶対バレたくない、という方も多いでしょう。そこでこの項目では、家族にカードローンの利用がバレたくない方が使うべきカードローンを紹介します。

SMBCモビットなら「電話」連絡不要で契約できる

三井住友銀行グループの消費者金融SMBCモビットのカードローンなら、一定の条件を満たせば自宅電話や携帯電話への本人確認の電話連絡もなく、カードローン契約が可能です。

SMBCモビットのWeb完結を利用できる2つの条件

  • ①三井住友銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っている方
  • ②全国健康保険協会発行の保険証 (社会保険証)、もしくは組合保険証を持っている方

三井住友銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行はいずれも大手の銀行なので、口座を持っている方も多いでしょう。また、サラリーマンなどのお勤めの方であれば社会保険証を持っているはずです。

上記の2つの条件を満たしている方はSMBCモビットのカードローンのWeb完結を利用できるので、申し込みを検討してください。

SMBCモビットのWeb完結には「在籍確認」の電話もない

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また、SMBCモビットのWeb完結では、「本人確認の電話が無い」だけではなく、勤務先への「在籍確認の電話」もありません。勤務先へ電話連絡もないため、勤務先の同僚や上司・部下にカードローンの利用がバレてしまう心配もありません。

SMBCモビットのWeb完結なら「郵便物」も届かない

さらにSMBCモビットのWeb完結でカードローン契約を行うと、利用明細書の発行がなく、ローンカードの発行もありません。つまり、SMBCモビットのWeb完結を利用すればカードレスでキャッシングが可能になります。

SMBCモビットのWeb完結を利用すると、自宅に一切の郵便物も届かないため、「郵便物によって家族にカードローンの利用がバレる可能性」はありません。

このようにSMBCモビットのWeb完結を利用すれば電話や郵便物によって「家族」や「職場」にカードローンの利用がバレてしまう可能性が低いため、誰にもカードローンの利用がバレたくない!という方にオススメです。

SMBCモビットのカードレスキャッシングの方法

SMBCモビットのカードレス契約でのキャッシング方法について、簡単に解説します。カードレス契約後のキャッシング方法は主に下記の2種類があります。

SMBCモビットでカードレスキャッシングする方法

  • 銀行振込によるキャッシング
  • スマホATM取引でキャッシング

SMBCモビットのカードレスキャッシングでは銀行振込によるキャッシング方法と、スマホATM取引によるキャッシング方法があります。

銀行振込キャッシングはスマホから簡単に手続き可能で、SMBCモビットの一部の提携銀行の口座であれば24時間の振込キャッシングに対応してくれるため、非常に手軽にキャッシングが可能です。

また、SMBCモビットのスマホATM取引では、「スマホアプリとセブン銀行ATM」との連携により、セブン銀行ATMからカードレスでいつでも現金を借りられるようになります。セブン銀行は原則24時間365日営業しているため、早朝や深夜、土日祝日など、お金に困ったタイミングでいつでもキャッシングできます。

職場への在籍確認を避ける方法はある?

SMBCモビットのWeb完結では、「特定の銀行口座を所有している」、かつ、「社会保険証(や組合保険証)を持っている」方であれば、在籍確認の電話を避けられました。

しかし、SMBCモビットのWeb完結の条件に合わない方や、その他のカードローンへの申込み時には原則「電話による在籍確認」があります。

職場への在籍確認の電話を怪しまれないために

少しでも在籍確認の電話(=カードローンへの利用)を怪しまれないようにするために、職場の同僚などに「クレジットカードへ申し込んだから、在籍確認の電話があるかもしれない」と伝えておきましょう。

クレジットカードの審査時にも勤務先へ「電話による在籍確認」が行われます。このため、「クレジットカードの在籍確認がある」と前もって伝えておくことで、職場にカードローンの利用が怪しまれる可能性が低くなるでしょう。

学生でも借りられるオススメのカードローンはある?

学生の方でも「出費が多くなってしまい、手持ちのお金に余裕がない…」という方も多いと思います。学生の方もローンでキャッシング可能ですが、「20歳以上かどうか」、「安定した収入があるかどうか」によって利用できる(カード)ローンが異なります

20歳以上の安定した収入がある方は消費者金融「アイフル」のカードローンがオススメ

もし20歳以上で安定収入がある、という学生の方は大手消費者金融「アイフル」のカードローンがオススメです。

誰でも申し込みは可能ですか?

満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する「給与所得者、自営業者、パート・アルバイト、派遣・出向・嘱託社員、主婦(専業主婦除く)、学生」の方で、当社基準を満たす方

出典:よくある質問|アイフル

アイフルの公式サイトにしっかりと明記されているように、アイフルのカードローンは「20歳以上の学生の申し込み」が認められています。また、申し込みには必ず「安定した収入」が必要になるため、収入が無いという学生の方は、アルバイトなどで安定した収入を得ておくようにしてください。

20歳未満の学生が使えるローンはある?

20歳未満の学生の方は、銀行カードローンや大手消費者金融カードローン(アイフル、アコム、SMBCモビット、プロミス、レイクALSA)は利用できません。20歳未満の未成年の学生の方は、一部の中小消費者金融が提供している「学生ローン」を利用することになります。

これらの学生ローンを専門としている中小の消費者金融は、主に学生街などに店舗を構えています。ただし、未成年の方が学生ローンを利用する際には「親の承諾書」が必要になる点に注意しておきましょう。

※未成年の方は親の承諾書が必要なため、「親にバレず」にローンを利用できません。

20歳以上で無収入の学生が利用できるローン

20歳以上の「無収入」の学生が利用できる可能性があるのは、先ほど解説した20歳未満の学生が利用できるローンと同じ「学生ローン」です。一部の学生ローンでは「収入がない学生の方は要相談」と明記されているため、無収入の学生の方でもキャッシングできる可能性があります。

無収入の方がお金を借りられない理由

ただし、一部の中小消費者金融が提供する学生ローンを除き、無収入の方は原則カードローンでお金を借りられません。これは、貸金業法内の「総量規制」が適用されるためです。

【メモ】総量規制とは?

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者に適用される法律で、「貸金業者は利用者の年収3分の1超のお金を貸付できない」と、貸付の限度額を規制する法律のことです。

総量規制が適用される消費者金融の場合、年収300万円の方は100万円が限度額の上限になります。年収0円の方の場合は、総量規制の適用から「限度額上限0円」となり、年収が無い方は実質お金を借りられません。

銀行カードローンは「総量規制」が適用されません。しかし、無収入の方に貸付を行なっても貸付金を回収できる見込みが無いため、無収入の方は銀行カードローンも利用できないと考えておきましょう。

※無収入でもお金を借りられる可能性があるのは専業主婦です。専業主婦が利用できるオススメのカードローンは次の項目で詳しく解説します。

専業主婦はどのカードローンを選ぶべき?

専業主婦にオススメのカードローンは「楽天銀行スーパーローン」です。楽天銀行スーパーローンの公式ページにも専業主婦の利用についての記載があるため、配偶者に安定収入がある主婦の方は安心してキャッシングできるでしょう。

専業主婦におすすめの楽天銀行スーパーローン!

ただし、専業主婦が楽天銀行スーパーローンを利用する時には、「申し込み対象年齢」や「利用限度額」が制限される点に注意してください。

専業主婦は楽天銀行スーパーローン利用時に制限がある
申込者 安定した収入がある方 専業主婦(収入がない)
申し込み対象年齢 満年齢20歳以上62歳以下の方 満年齢20歳以上60歳以下の方
限度額 800万円 50万円

専業主婦が楽天銀行スーパーローンを利用する時には「60歳以下」、「限度額50万円まで」という制限があります。

楽天銀行スーパーローンは楽天スーパーポイントがもらえる!

また、この楽天銀行スーパーローンへ入会するだけで1,000円相当の楽天スーパーポイント(=1,000ポイント)がもらえます。楽天スーパーポイントを普段から利用している・貯めているという主婦の方は、お得に楽天銀行スーパーローンを利用できるでしょう。

さらに、楽天銀行スーパーローン入会月の翌月末の借入残高によって、なんと最大30,000ポイント(=30,000円相当)がもらえるのも利用時の大きなメリットと言えます。

専業主婦は銀行カードローンの中から選ぶ

先ほども解説しましたが、専業主婦が利用できる可能性があるカードローンは「銀行カードローン」です。このため、専業主婦の方でキャッシング先を探している方は、銀行カードローンの中から利用したいサービスを見つけなければいけません。

※パートなどで「安定した収入」があれば、主婦の方でも消費者金融カードローンの審査通過を十分に見込めます。

少しでも無利息期間が長いカードローンを使いたい

ほとんどの大手消費者金融(SMBCモビットは除く)では、「30日間の無利息期間」のサービスがありますが、レイクALSAでは長期間の無利息期間が設けられています。

レイクALSAは180日間も無利息期間あり!

少しでも長く無利息期間を利用したい方は、消費者金融カードローンの「レイクALSA」がオススメです。レイクALSAには下記の2つの無利息期間があります。

レイクALSAの2種類の無利息期間(はじめての利用に限る)

  • 全額30日間の無利息期間
  • 5万円まで180日間の無利息期間(契約額200万円までの方)

レイクALSAでは「30日間全額無利息」または「180日間5万円まで無利息」の2種類の無利息期間から、使いたいサービスを選んで利用できます。

少額のキャッシングならレイクALSAが非常にお得

5万円以内の少額キャッシングを希望する方であれば、「180日間の無利息期間」を利用できるレイクALSAのカードローンが非常にお得にキャッシングできます。

一部の銀行カードローンにも「無利息期間」がある

なお、大手消費者金融カードローンだけではなく、一部の銀行カードローンでも「無利息期間」を設けているカードローンがあります。

楽天銀行スーパーローンは30日間無利息期間あり

楽天銀行スーパーローンでは、はじめてのカードローン申し込み時に「楽天銀行口座の開設と同時申し込み」を行えば、30日間の無利息期間が利用できます。低金利カードローンの無利息期間を利用したいという方で、楽天銀行口座を持っていない方は、楽天銀行スーパーローンへの申し込みを検討してみましょう。

利用目的によってオススメのカードローンが異なる

本記事では、即日融資できるカードローンや審査が緩やかなカードローン、専業主婦が利用できるカードローンなど、『利用目的に応じたオススメのカードローン』について詳しく解説してきました。

利用目的により選ぶべきカードローンがある!

  • 即日融資希望なら「プロミス」のカードローンがオススメ!
  • 銀行カードローンは即日融資できないので注意
  • 「アコム」は審査基準が緩やかだと考えられる
  • 消費者金融カードローンは銀行カードローンより審査基準が緩やかな傾向あり
  • 低金利カードローンなら「住信SBIネット銀行 Mr.カードローン」がオススメ
  • 家族バレしにくいのは「SMBCモビット」のカードローン
  • 安定した収入がある20歳以上の学生は「アイフル」のカードローンへ申し込む!
  • 20歳未満で収入ゼロの方は学生ローンを利用できる可能性あり
  • 専業主婦の方は「楽天銀行スーパーローン」を利用しよう!
  • 収入がある主婦は消費者金融カードローンも利用できる
  • 長期間の無利息期間を利用したい方は「レイクALSA」カードローンの180日間無利息サービスを使う

カードローンは様々な銀行・消費者金融から提供されていますが、利用目的や利用者のステータスによって「オススメのカードローン」が異なります。カードローン選びに悩んでいる方は、ぜひ本記事を参考にしながら、あなたにピッタリのカードローンを見つけて申し込みを進めてください。

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